Kesehatan adalah segalanya. Dan asuransi kesehatan telah menjadi alat utama banyak keluarga untuk memastikan bahwa setiap anggota keluarga mendapatkan perlindungan kesehatan terbaik. Namun demikian memilih asuransi kesehatan yang tepat ternyata tidaklah mudah. Banyak yang kecewa karena salah memilih asuransi kesehatan keluarga.
Artikel ini menguraikan secara lengkap langkah-langkah yang dapat kita ambil untuk mendapatkan asuransi kesehatan yang paling cocok untuk diri kita pribadi dan keluarga,
Pengertian Asuransi Kesehatan
Asuransi kesehatan adalah produk asuransi jiwa yang ditujukan khusus untuk jaminan perlindungan kesehatan.
Asuransi kesehatan memberikan jaminan tindakan perawatan, operasi, maupun pengobatan saat nasabah mengalami sakit atau tertimpa musibah kecelakaan.
Sejarah Asuransi Kesehatan
Sejarah asuransi diketahui dimulai oleh pedagang-pedagang Tiongkok dan Babilonia pada millenium ke-3 dan ke-2 sebelum Masehi. Para pedagang Tiongkok pada saat itu diketahui menyebar barang dagangan mereka ke beberapa kapal untuk meminimalkan resiko tenggelamnya kapal dagang mereka.
Di abad ke-18 Masehi, untuk pertama kalinya terbit polis asuransi jiwa yang diterbitkan oleh sebuah perusahaan bernama Amicable Society for a Perpetual Assurance Office. Dari sinilah kemudian muncul asuransi kesehatan sebagai inovasi produk asuransi jiwa.
Istilah-istilah Dalam Asuransi
Berikut adalah istilah-istilah dalam asuransi penddikan yang perlu kita ketahui yang kami coba tuliskan dalam bahasa sederhana;
Asuransi
Asuransi adalah pengalihan resiko dari tertanggung kepada penanggung; dalam hal ini biasanya adalah perusahaan atau badan jaminan asuransi.
Polis
Polis adalah perjanjian kita dengan perusahaan asuransi. Polis berisi informasi penting dan terperinci tentang identitas tertanggung, resiko yang ditanggung, nilai pertanggungan (santunan), jangka waktu polis, identitas ahli waris, prosedur klaim, syarat klaim, dan lain-lain.
Underwriting
Underwriting adalah proses pengukuran oleh perusahaan asuransi atas resiko yang hendak dialihkan oleh calon nasabah. Perusahaan asuransi mengevaluasi apakah resiko yang akan dialihkan tersebut dapat diterima atau tidak, atau membutuhkan syarat tambahan.
Premi
Premi adalah jumlah uang yang harus dibayar nasabah agar mendapatkan jaminan perlindungan asuransi dari penanggung (perusahaan asuransi). Besarnya premi berbeda-beda di setiap penanggung dan tergantung jenis dan tingkat resiko yang ditanggung.
Penanggung
Penanggung adalah perusahaan asuransi yang bersedia mengambil alih resiko yang diajukan nasabah dengan menerima sejumlah premi dari nasabah sebagai imbalannya.
Tertanggung
Tertanggung adalah orang yang mana kemungkinan resiko menimpanya, penanggung bersedia menanggungnya.
Resiko
Resiko adalah peristiwa (musibah) yang tidak diinginkan terjadi namun orang tua. Sehingga oleh para orang tua resiko tersebut dialihkan ke perusahaan asuransi yang bersedia menjadi penanggung. Kesiapan perusahaan asuransi menjadi penanggung tercatat dalam polis asuransi.
Nasabah
Nasabah, atau biasa disebut Pemegang Polis (Pemilik Polis), adalah orang yang mengajukan permohonan asuransi kepada penanggung dengan membayar premi sebagai imbalannya.
Klaim
Klaim adalah pengajuan hak pertanggungan saat terjadi resiko seperti tertera dalam polis.
Pertanggungan (Santunan)
Pertanggungan, atau dalam bahasa sehari-hari disebut santunan, adalah sejumlah uang yang diberikan oleh penanggung kepada nasabah atau ahli waris saat terjadi resiko seperti tertera dalam polis.
Saldo Tunai (Nilai Tunai)
Saldo tunai adalah saldo dana nasabah dalam polis asuransi sebagai hasil dari pengelolaan dana nasabah dalam bentuk investasi oleh penanggung.
Biaya Akuisisi
Biaya akuisisi adalah biaya yang diterapkan oleh penanggung dalam rangka mempersiapkan diri menanggung resiko pertanggungan sesegera mungkin. Biasanya diterapkan di periode awal polis oleh penanggung.
Biaya Asuransi Dan Administrasi
Biaya asuransi adalah biaya rutin periodik (bulanan atau tahunan) yang diterapkan perusahaan asuransi dalam rangka pelayanan yang mereka lakukan kepada nasabah maupun tertanggung.
Itulah beberapa istilah dalam asuransi kesehatan yang perlu kita ketahui untuk membantu kita memahami pedoman ini.
Mengapa Perlu Memiliki Asuransi Kesehatan
Banyak yang belum menyadari bahwa biaya kesehatan meningkat tajam setiap tahun.
Berdasarkan laporan Global Medical Trends Survey Report, oleh Willis Towers Watson, biaya kesehatan di Indonesia meningkat sampai 11% pada tahun 2017. Sedangkan di wilayah Asia, rata-rata kenaikan biaya kesehatan pada tahun 2017 sebesar 8,6%, dan secara global sebesar 7,8%.
Di Indonesia, jumlah uang yang dikeluarkan keluarga untuk kebutuhan kesehatan juga terus meningkat tajam.
Ini menunjukkan bahwa resiko terkena sakit-penyakit semakin besar; dan sekaligus menggambarkan pula semakin tingginya biaya kesehatan.
Jumlah kejadian dan korban kecelakaan di Indonesia juga tinggi.
Infografik dari Tirto.id menggambarkan besarnya resiko kecelakaan yang dihadapi setiap orang di Indonesia dalam perjalanan menuju maupun dari lokasi bekerja maupun usaha.
Selain itu setiap orang di Indonesia juga dihadapkan pada tingginya resiko kecelakaan kerja.
Info-grafis dari Kementrian Tenaga Kerja di bawah ini menunjukkan betapa masih tingginya peristiwa kecelakaan kerja yang mencapai rata-rata 10 ribu kejadian per bulan; atau lebih dari 300 kejadian per hari.
![[pgp_title]](https://sp-ao.shortpixel.ai/client/to_webp,q_glossy,ret_img,w_768,h_768/https://lifefriend.id/wp-content/uploads/Infografis-Kecelakaan-Kerja-Per-Tahun-768x768.png)
Kelebihan Dan Kekurangan Asuransi Kesehatan
Sebagai produk, asuransi kesehatan tentu memiliki kelebihan dan kekurangan. Kelebihan dan kekurangan tersebut berlatar belakang maksud dan tujuan dibuatnya asuransi kesehatan.
Sebagai suatu inovasi dari produk asuransi jiwa, maka tujuan asuransi kesehatan yang utama adalah perlindungan kesehatan pemberi nafkah keluarga agar yang bersangkutan dapat segera sembuh dan kembali bekerja saat terkena sakit atau tertimpa musibah kecelakaan.
Bagian selanjutnya dalam pedoman ini menguraikan kelebihan-kelebihan dan manfaat asuransi kesehatan; yaitu:
- Kepastian (jaminan) layanan kesehatan
- Pengaman Keuangan Keluarga Saat Musibah Menimpa
Di bagian ini kita hanya mengupas tentang kekurangan asuransi sebagai berikut:
Prosedur Pendaftaran Tidak Sederhana
Tidak seperti produk keuangan lain yang hanya mensyaratkan pengisian semacam formulir pendaftaran dan setoran awal, untuk dapat menjadi peserta asuransi kesehatan kita harus melalui suatu proses yang disebut underwriting .
Secara sederhana, underwriting adalah suatu proses pengukuran oleh perusahaan asuransi atas resiko yang hendak dialihkan oleh calon nasabah. Perusahaan asuransi menilai apakah resiko yang akan dialihkan tersebut dapat diterima atau tidak, atau membutuhkan syarat tambahan.
Mengapa demikian? Karena polis asuransi adalah suatu perjanjian hukum. Oleh sebab itu perusahaan asuransi memiliki kewajiban hukum untuk melaksanakan poin-poin dalam polis. Dalam hal ini mengingat nilai pertanggungan yang pasti jauh lebih besar beberapa kali lipat dari premi yang disetor nasabah. Dan perusahaan asuransi wajib melakukan pencairan klaim bahkan jika resiko pertanggungan terjadi hanya 1 hari setelah pengajuan (pendaftaran) asuransi mereka setujui.
Dengan demikian dapat dipahami bahwa prosedur yang tidak sederhana ini adalah dalam rangka perlindungan bagi calon nasabah dari penipuan.
Prosedur Klaim Tidak Sederhana
Prosedur klaim asuransi juga tidak sesederhana seperti mencairkan tabungan di bank. Klaim asuransi berkaitan dengan resiko yang terjadi yang menimpa tertanggung dalam polis yang tentunya memerlukan dokumen-dokumen resmi sebagai pendukung pengajuan klaim.
Namun demikian, prosedur klaim selalu tertulis jelas dalam polis asuransi. Sebagai nasabah kita wajib mempelajari bagian ini agar kerepotan prosedur klaim tidak berubah menjadi kesulitan tambahan di tengah musibah. Sehingga santunan pertanggungan yang telah disiapkan saat membuka asuransi dapat cair sepenuhnya dan memberikan keringanan di tengah musibah.
Saldo Tunai Tidak Bisa Dicairkan Kapan Saja
Anggapan ini tidak sepenuhnya benar. Beberapa produk asuransi kesehatan tetap memberikan kebebasan bagi nasabah-nya untuk mencairkan saldo investasi-nya. Sebagai contoh, asuransi kesehatan ini.
Demikian beberapa anggapan (pandangan) umum beberapa kekurangan asuransi kesehatan. Untuk mengetahui lebih jauh lagi, silakan membuka artikel kami yang lain.
Manfaat Asuransi Kesehatan Bagi Masyarakat
Menjadi peserta asuransi kesehatan yang bagus dan terjangkau memberikan 2 manfaat yang sangat penting; yaitu:
Kepastian (Jaminan) Layanan Kesehatan
Asuransi kesehatan dirancang untuk melindungi kesehatan keluarga dengan menjamin tersedianya pelayanan kesehatan terbaik saat anggota keluarga sakit atau tertimpa musibah kecelakaan. Video di atas memberikan gambaran yang baik tentang hal ini.
Asuransi kesehatan terbaik untuk keluarga memberikan kepastian pelayanan kesehatan bagi keluarga tercinta.
Asuransi kesehatan terbaik menghadirkan ketenangan bahwa orang-orang yang kita sayangi akan mendapatkan layanan kesehatan yang paling bagus tanpa perlu khawatir dengan biayanya.
Pengaman Keuangan Keluarga Saat Musibah Menimpa
Video di atas juga telah menggambarkan bahwa sering sekali keluarga harus kehilangan rumah, kendaraan, serta harta kekayaan lainnya saat musibah sakit atau kecelakaan menimpa.
Biaya tindakan (operasi), perawatan, dan pengobatan terus meningkat tajam setiap tahun. Dan saat harus menjalani perawatan, biayanya seperti tidak pernah berhenti. Apalagi jika keluarga menginginkan layanan kesehatan terbaik; biaya rumah sakit semakin melambung.
Asuransi kesehatan yang bagus untuk keluarga bermanfaat untuk mengamankan keuangan keluarga karena akan meng-cover (menjamin) seluruh biaya pengobatan yang dibutuhkan setiap anggota keluarga agar mendapatkan layanan kesehatan yang paling baik.
Jadi, saat mengalami musibah sakit maupun kecelakaan, keluarga tidak dipusingkan dengan biaya rumah sakit yang harus disiapkan. Keluarga dapat fokus hanya pada kesembuhan anggota keluarga yang tertimpa musibah.
Tidak hanya itu, produk asuransi kesehatan terbaik memiliki keunggulan- keunggulan lainnya yang dapat menghadirkan kenyamanan dan ketenangan bagi keluarga.
Cara Memilih Asuransi Kesehatan Yang Tepat
Setelah mengetahui pentingnya memiliki asuransi kesehatan, manfaat asuransi kesehatan, serta kelebihan dan kekurangannya, saatnya untuk mengetahui cara memilih asuransi kesehatan yang baik dan tepat.
Berikut ini tips memilih asuransi kesehatan dan hal-hal yang harus menjadi perhatian dalam memilih asuransi kesehatan keluarga:
1. Pahami Detil Kebutuhan
Seperti halnya dalam memilih produk yang terbaik, langkah penting pertama dalam rangka mendapatkan asuransi kesehatan adalah dengan memahami dan mengetahui secara pasti dan detil kebutuhan.
Langkah awal ini seringkali diabaikan yang pada akhirnya mengantarkan mereka pada kekecewaan karena asuransi kesehatan yang dimiliki tidak mencukupi.
Untuk membantu kita dalam tahap ini, kita dapat menggunakan tools (alat bantu) memahami asuransi yaitu kuis (cek-lis) kebutuhan asuransi kesehatan berikut ini:
Petunjuk Hasil Checlist Asuransi Kesehatan
- Jika hasil perhitungan checklist adalah “0”; artinya Anda tidak membutuhkan asuransi kesehatan
- Jika hasil perhitungan checklist adalah “1”; artinya Anda membutuhkan asuransi kesehatan
2. Pastikan Anggaran Yang Bisa Disisihkan
Langkah selanjutnya adalah memastikan anggaran yang dapat disisihkan untuk kebutuhan asuransi kesehatan keluarga.
Bagaimana caranya?
Video dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) di atas memberikan pedoman alokasi anggaran untuk asuransi adalah 10% – 15% dari penghasilan keluarga.
Jadi, jika pendapatan keluarga adalah 4 juta per bulan, maka minimal anggaran yang perlu disisihkan untuk kebutuhan asuransi adalah sebesar 400 ribu per bulan. Sedangkan apabila income keluarga adalah 10 juta per bulan, maka minimal anggaran yang perlu disisihkan untuk asuransi kesehatan adalah 1 juta per bulan. Demikian seterusnya.
Bagaimana dengan Anda?.. Berapa anggaran yang perlu disisihkan untuk asuransi kesehatan terbaik untuk keluarga?
3. Pastikan Manfaat Yang Ditawarkan Sesuai Dengan Kebutuhan
Sekarang saatnya untuk mengevaluasi produk asuransi kesehatan yang ditawarkan apakah sesuai dengan kebutuhan. Dalam hal ini ketelitian untuk mencari tahu serta mempelajari setiap manfaat yang ditawarkan sangatlah penting. Hindari melewatkan bagian ini agar keinginan untuk mendapatkan jaminan perlindungan kesehatan terbaik dapat tercapai.
4. Check Jaringan Rumah Sakit Yang Bekerja Sama
Dalam memilih asuransi kesehatan yang bagus dan tepat, mengetahui rumah sakit mana saja yang dapat menerima klaim dari perusahaan asuransi yang kita pilih adalah keharusan.
Sebaiknya, kita memilih perusahaan asuransi yang mempunyai jaringan kerja sama dengan semua rumah sakit. Namun jika tidak ada, kita bisa memilih perusahaan asuransi yang mempunyai jaringan kerja sama dengan rumah sakit yang dekat dari kediaman kita.
Pastikan juga untuk mengetahui secara persis lokasi rumah sakit tersebut serta mencatat nomor darurat-nya.
Pelajari juga testimoni pelayanan jaringan rumah sakit. Hal ini dapat membantu kita mendapatkan layanan yang prima saat tertimpa musibah.
5. Cek Kredibilitas Perusahaan
Kredibilitas adalah hal yang sangat penting bagi perusahaan asuransi. Ini karena, asuransi pendidikan adalah produk keuangan jangka panjang; sehingga kapasitas (kemampuan) perusahaan dalam mengelola dana nasabah dan mengembalikannya dalam bentuk klaim maupun saldo investasi sangat penting.
Berdasarkan Undang-Undang, kredibilitas perusahaan asuransi penyelenggara asuransi kesehatan dapat dilihat dari 3 indikator; yaitu:
- RBC (Risk Base Capital)
- Riwayat pembayaran klaim
- Aset (kekayaan) perusahaan
Risk Base Capital (RBC)
Sumber: Laporan Keuangan Terkonsolidasi PT. Prudential Indonesia Tahun 2018
Risk Base Capital (RBC) adalah perbandingan (persentase) total kekayaan perusahaan asuransi dibandingkan total kewajibannya membayar klaim dan saldo investasi nasabahnya.
Berdasarkan Undang-Undang, Risk Base Capital (RBC) minimum bagi perusahaan asuransi untuk mendapat izin beroperasi di Indonesia adalah 120%. Artinya, perusahaan harus memiliki kekayaan minimal 1,2 kali dari total potensi klaim yang wajib ditanggungnya sesuai polis.
Sebagai contoh, gambar di atas menunjukkan bahwa Prudential Indonesia memiliki RBC 752%. Artinya Prudential Indonesia sanggup membayar 7 kali lipat dari total kewajiban klaim dan saldo investasi nasabah-nya; atau 6 kali lipat dari RBC minimum yang ditetapkan Undang-Undang.
Riwayat pembayaran klaim
Sumber: Laporan Keuangan Terkonsolidasi PT. Prudential Indonesia Tahun 2018
Data riwayat pembayaran klaim memberikan informasi kepada kita berapa besar klaim yang dibayarkan perusahaan tersebut selama setahun, per bulan, maupun per hari. Angka riwayat pembayaran klaim dapat menjadi patokan bagi kita sejauh mana kemampuan dan itikad baik perusahaan dalam melaksanakan kewajibannya membayar klaim. Semakin besar klaim yang telah dibayarkan perusahaan, akan semakin meningkatkan keyakinan kita sebagai calon nasabah.
Dari gambar di atas tercatat bahwa pada tahun 2018 Prudential Indonesia sudah membayar klaim sebesar total Rp. 12,3 Triliun (rata-rata Rp. 33,7 Miliar per hari).
Aset (kekayaan) perusahaan
Sumber: Laporan Keuangan Terkonsolidasi PT. Prudential Indonesia Tahun 2018
Data kekayaan perusahaan juga penting untuk kita perhatikan. Sebagai calon nasabah, kita mencari perusahaan penyelenggara asuransi kesehatan yang memiliki aset yang besar yang memungkinkan perusahaan beroperasi dalam jangka panjang. Ini sejalan dengan kebutuhan kita, yaitu asuransi kesehatan, yang kita butuhkan dalam jangka waktu yang lama.
Dari gambar di atas ditunjukkan juga bahwa Prudential Indonesia memiliki aset sebesar Rp. 78,9 Triliun yang menjadikan Prudential Indonesia sebagai perusahaan asuransi kategori perusahaan besar yang memungkinkannya beroperasi dalam jangka waktu yang lama.
Indikator-indikator tersebut di atas dapat kita lihat dalam laporan keuangan perusahaan yang telah di audit oleh Kantor Akuntan Publik. Namun demikian bagi sebagian besar kita, membaca laporan keuangan tentu tidaklah mudah.
Untuk itu kita dapat menggunakan bantuan pemerintah untuk “memeriksa”-nya untuk kita. Kita bisa menggunakan lembaga negara bernama Otoritas Jasa Keuangan (OJK). OJK berwenang mengawasi lembaga-lembaga keuangan termasuk perusahaan penyelenggara dana pensiun.
Mari periksa perusahaan penyelenggara dana pensiun yang sudah atau yang akan kita pilih. Apakah terdaftar di OJK? Apakah memiliki RBC di atas 120%? Apakah memiliki riwayat pembayaran klaim yang baik? Apakah memiliki aset yang besar untuk membayar klaim seluruh peserta-nya di saat bersamaan?
6. Cek Kredibilitas Agen
Selanjutnya, kita juga wajib memeriksa kredibilitas agen asuransi yang menawarkan produk asuransi. Agen asuransi terpercaya akan menjadi “jembatan penghubung” antara kita dengan perusahaan asuransi. Agen asuransi yang hebat wajib “mempertemukan” kebutuhan kita atas asuransi kesehatan yang terbaik dan sesuai yang memberikan solusi bagi masalah yang kita hadapi.
Agen asuransi terpercaya akan memberikan wawasan yang cukup dan jelas bagi calon client (nasabah)-nya. Karena, perusahaan asuransi selalu memberikan pelatihan dan seleksi yang ketat sebelum merekrut seseorang menjadi agen bagi perusahaannya.
Bagaimana cara mudah mengetahui kredibilitas seorang agen asuransi?
Memiliki Lisensi Yang Valid Dan Masih Berlaku
Sebagaimana halnya perusahaan asuransi, agen asuransi juga wajib terdaftar dan ber-lisensi. Izin (lisensi) bagi agen asuransi pendidikan dikeluarkan oleh Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) dan Asosiasi Asuransi Jiwa Syariah Indonesia (AASI). Kita dapat cek lisensi agen asuransi kesehatan yang kita hubungi tersebut dengan cara memasukkan nomor lisensi agen ke website AAJI/AASI, lalu klik “LIHAT AGEN.” Agen berlisensi akan muncul nama, foto, serta masa berlaku lisensinya. Kita tinggal mencocokkannya saja.
Testimoni Yang Bagus Dari Client-nya
Kita juga dapat mengetahui kredibilitas agen asuransi melalui testimoni dari minimal 2 client (nasabah) mereka seperti contoh testimoni di atas. Testimoni dari client si agen dapat menjadi gambaran bagi kita menilai kemampuan dan kredibilitas agen tersebut.
Punya Asuransi Atas Nama Sendiri
Satu cara lagi untuk memastikan agen asuransi terpercaya adalah dengan meminta mereka menunjukkan polis asuransi atas nama mereka sendiri. Cara ini mengikuti pepatah di negara Barat di bawah ini:
be careful with someone offers you clothes but doesn't wear any"
Yang dalam bahasa Indonesia artinya: Berhati-hatilah dengan orang yang menawarkan pakaian padahal dia sendiri telanjang.
Karena asuransi adalah produk jangka panjang yang membutuhkan kepercayaan, sangat wajar jika kita sebagai calon nasabah mengetahui bahwa si agen asuransi adalah juga nasabah asuransi yang ditawarkannya. Setuju?
Untuk menghubungi agen terpercaya, klik Whatsapp berikut ini:
7. Pilih yang sesuai kebutuhan dan anggaran
Terakhir, pilihlah asuransi pendidikan yang sesuai dengan kebutuhan dan anggaran yang kita siapkan.
Konsultasikan pilihan-pilihan yang tersedia dengan agen asuransi kita. Agen asuransi terpercaya akan membantu kita menentukan asuransi yang sesuai dengan kebutuhan Anda, sekaligus menjadi solusi masalah yang kita hadapi; dan ia juga akan menyarankan pilihan yang sesuai anggaran kita berdasarkan skala prioritas yang kita telah tetapkan.
Rekomendasi Asuransi Kesehatan Yang Bagus
Di tengah banyaknya produk asuransi kesehatan yang tersedia di pasaran, memilih asuransi kesehatan yang tepat menjadi kesulitan tersendiri.
Sebagaimana telah dituliskan di atas, asuransi kesehatan yang bagus dan tepat adalah yang sesuai dengan kebutuhan kita.
Untuk dapat memilih asuransi kesehatan terbaik, ikutilah langkah-langkah memilih asuransi kesehatan yang tepat yang telah diuraikan pada bagian sebelumnya pedoman ini.
Berikut ini rekomendasi asuransi kesehatan yang bagus dan tepat ;
Kesimpulan
Asuransi kesehatan adalah solusi mendapatkan jaminan layanan kesehatan terbaik.
Dengan mengikuti langkah-langkah memiliki asuransi kesehatan yang tepat di atas dapat membantu memastikan keluarga mendapatkan perlindungan asuransi kesehatan terbaik.
Asuransi kesehatan yang bagus adalah yang memberikan perlindungan yang komplit dan fleksibel. Yaitu yang mampu memberikan jaminan perlindungan yang lengkap sekaligus memiliki fleksibilitas yang membantu mengimbangi kenaikan biaya kesehatan fantastis.
Semoga bermanfaat!
Gratis: PDF Pedoman Lengkap Memilih Asuransi Kesehatan Keluarga
Pertanyaan dan informasi lebih lanjut, klik Whatsapp…
